客服热线:

2019年银行业怎么玩?来自银行人的反思与救赎

2019-01-26 08:59:37浏览:84评论:0来源:中国仓储物流设备网   
核心摘要:今天我们怎样做银行?除了明白我们身处何处何地,最重要的是要明白我们要成为什么样的银行,这是所有战略、战术的原点。和任何生命一样,企业也有自身的基因企业文化。当传统银行面对全新的经济金融形势和竞争格局而深陷窘境时,若想脱胎换骨,实现救赎,从各个层次进行基因再造是最根本的、也是必须要经历的过程。银行以往

今天我们怎样做银行?除了明白我们身处何处何地,最重要的是要明白我们要成为什么样的银行,这是所有战略、战术的原点。和任何生命一样,企业也有自身的基因——企业文化。当传统银行面对全新的经济金融形势和竞争格局而深陷窘境时,若想脱胎换骨,实现救赎,从各个层次进行基因再造是最根本的、也是必须要经历的过程。

 

“银行以往出现不良贷款时,因为经济的快速发展能够消化掉,而现在来看,这一波可能出现的不良潮,不可能按照原有的方式去消化了”,一位中小银行的董事长在某次演讲时忧心忡忡地讲道。

 

不仅如此,诸如“银行踩雷”“传统客户老去、离去、死去”“学习互联网企业却有效颦之嫌”“人才流失”等等问题,困扰的不只是一两家银行,几乎成了行业性的焦虑,银行们集体陷入了某种窘境。

 

从2008年到2018年,十年时间,商业银行经营的压力与日俱增。背后的原因,不仅仅是监管压力、经济环境或者互联网金融的变化,而是更深刻的结构性变化,过去的成功经验不再适用,前方是前所未有的不确定性。

 

飞奔的时代:颠覆银行认知的巨变

 

过去的十年,中国的经济形态发生了天翻地覆的变化。新产业和新金融不停涌现。如果思维还留在过去,站在现在看未来,那么结局必将是“看不懂”“跟不上”。在变革成为常态的今天,你必须不停奔跑,才能留在原地。

 

新业态:你将面对的并非你原来认知的社会。马云说过:“互联网不仅是一种技术,更是一种价值观。”以零售的新现象“双11”为例,至少有超过2.2亿人直接或间接地为天猫“双11”服务。一对夫妻的淘宝店,也能运用世界级的数据、风控、供应链来帮助自己实现创业梦想,无数“蚂蚁”被阿里巴巴赋能而聚集在一起,形成了“庞然大物”,这就是互联网时代的新业态。

 

新业态不止于此。2012年,第三产业占GDP比重与第二产业已经非常接近。同年,美团提出了T型战略:横是主业团购,竖是电影、酒店、旅行等垂直细分领域——横向做大规模,做到行业第一,纵向深入各个垂直领域。正如美团在招股书里提到的公司使命:帮大家吃得更好,生活更好——围绕吃这一最基本的需求,美团切入了人们生活的方方面面。今天的美团,已经囊括了外卖、到店用餐、到店娱乐、出行等等业务领域,一个消费全景平台近在咫尺。

 

不仅新兴产业展现了全新的业态,传统产业也在向新业态快速地转变,青岛酷特智能(原青岛红领)重新定义了服装加工业,尚品宅配树立了家装行业C2B的典范,类似的变化已经深入到了各行各业,重新定义了“生产-流通-消费”各个环节的资金循坏。

 

新客户:你并没有看清楚他们的真实面貌。部分银行对于客户的认知僵化:老年客户没有盈利希望?中国人平均寿命已达75岁,北京、上海超过80岁,即将变老的一代将是积累了可观财富的中产、准中产阶层。

 

青年客户不敢花钱,没能力还?蚂蚁花呗的90后用户占50%以上,这些用户甚至因为担心不及时还款会影响芝麻信用分,而去按时、主动地还款。

 

中年客户是优质客群?殊不知这一群体在房贷、车贷、子女教育、父母医疗等重重压力下苦不堪言,甚至于中年男人被戏称为世界上最好欺负的“物种”。

 

个体工商户是“三无人群”?2018年5月3日,支付宝正式对外宣布,将全面整合商业支付能力,推出“码商成长计划”。什么是码商?类似街边的包子铺和米粉店这样通过二维码收款的小微商家被形象地称作码商。码商们使用支付宝收钱码收款后,就可免费获得门诊保险,收款越多保额越高,而且各种日常医疗的费用都可以报销。这还只是支付宝的服务的一部分,随后通过数据积累,蚂蚁金服更将为这些码商提供3年1万亿元的贷款额度支持。

 

银行常说要找“二八定律”中那优质的“二”,到最后可能不仅丢失了80%的长尾,连原本认为是属于自己的“二”也将抓不住。

 

新金融:你的竞争对手不一定在你的视野中。前几年在美国银行业流行着一张图,作为美国市值最大全能银行之一的富国银行,他们所有的业务都有相应的金融科技公司来替代,而在中国,一些银行业务、甚至在一些银行难以触碰的领域,大量替代型公司已经成功地扎根。

 

在部分银行眼中的“缺陷”,被京东金融看作是“特点”,这是互联网金融公司的思维方式。京东金融的数字化农贷是一个典型的案例。农民信用意识差,农业生产的风险难以估计,又缺乏抵押物,因此,银行总是头疼如何给农民贷款。但京东金融尝试用现代的数字化手段解决这些问题,针对禽类养殖户,他们基于农业生产的量化模型及农民的历史生产数据给农民授信,免抵押,免担保,随后经过模型精准地把资金定时、定量地投入到生产过程中,使得贷款不产生闲置费用。为了更好地管理风险,他们还主动为农民做风险管理,辅助实现生产管理的信息化、自动化。

 

未来将物联网系统融入进来后,系统的智能程度更将大大提高。 从农村金融这种细琐微小业务,到“码商”这样的原生态线下长尾客户,再到蓬勃发展的消费信贷业务,互联网金融以支付为入口,以体验为核心,正将银行传统优势阵地和新阵地一一席卷占领。

 

银行的救赎:改变深层基因的重构

 

2018年是中国银行业变革的重要分野。银行业将面临洗牌,但是银行绝不会消失,只是需要重塑自我,培养新的能力体系。站在可能的未来看现在,做未来的银行,从改变基因开始。

 

从产品金融走向产业金融

 

传统银行的创新大多基于产品金融层面的改变,比如前些年美国兴起的社区银行模式。美国有根深蒂固的shopping mall文化,由于人们的居住方式大多是分散居住,平时会面的时间很少,于是在节假日时会将shopping mall当做重要的社交场所,在购物、消费时完成聊天、聚会等社交活动,银行打造的社区银行是内嵌于这一整套生活方式之中的。国内银行试图照搬此模式来获客,然而,对于美国社区银行背后深层次产业逻辑和文化内涵的挖掘,却还有待提高。

 

事实上,大多国内银行的思维尚停留在产品金融的阶段,根据产业中一个孤立的环节来提供金融服务,而并没有对整个产业进行深入的了解。在美国,专注于石油行业的银行会专门从大型石油企业聘请专家来银行担任顾问,为银行细致地拆解产业的运作模式、上下游关系和关键风险点,让银行能真正了解产业。

 

在今天的中国,银行要更进一步,真正深入到产业中去。以近来颇受关注的创新业态儿童金融为例,作为家庭活动的中心,抓住儿童就是抓住了整个家庭,而陪伴儿童成长的有两个关键因素:故事和玩具。

 

以往,玩具的作用被父母忽视,部分银行以此为突破口,通过设立“玩具图书馆”型的银行网点,为儿童提供市场上独一无二的玩具服务和玩具益智课程,从而牢牢抓住了家庭。再通过家庭顺势打通学校和教育产业,通过玩具反向打通玩具供应链,塑造了一个完整的儿童生活闭环,并同时为儿童、玩具制造商和学校提供高价值的金融服务。

 

在产品金融时代,快就是核心竞争力,竞争的规则是快鱼吃慢鱼。但未来,银行构建护城河的方式需要做出改变,在以产业金融等为代表的新路径中,银行要主动介入整个产业链的全部环节,通过持续深耕达到产业金融的不战而胜。换句话说,未来随着企业与企业之间边界的突破,企业与金融机构之间的边界也要重新定义,打造突破企业、银行和科技公司边界的合作生态。

 

从推导式战略走向构建式战略

 

国内的银行有个习惯,那就是寻找并学习模仿同业中的标杆银行。然而在这个飞奔的时代,银行业所处的环境已经发生了根本性的变化。

 

过去,银行惯用的推导式战略的特点在于,根据过往先进经验或者已有条件来规划未来。构建式战略则是“站在可能的未来看现在”,要有前瞻性的预测和规划。比如,曾经有一家金融机构邀请我们做电子银行战略规划,目标明确地提出要多找几家标杆以供参考模仿,多次沟通后,我们婉拒了这个项目,因为未来银行的模式不是渠道和界面上的小修小补,而是传统运营模式的重塑。

 

早在2013年,我们就提出了银行大数据、银行运营大数据的概念,并在2014年推动银行设立首席数据官(不是首席技术官),这是思维方式的升级,而不仅仅是新技术手段的应用。

 

构建式战略的核心是对未来的前瞻性判断,当未来已经没有地图可以指示方向的时候,预测未来的最好方法就是创造未来软银的孙正义说:当迷茫的时候,只管往远处看,就能看到洪流中的未来。战略是对未来不确定性的选择,这种选择往往是方向性的、探索性的,甚至是试错性的,而不是来自预先精确的计算与方案制定。只有通过对产业趋势的前瞻和感知,才能勇敢地抛弃固有的惯性思维,拥抱趋势、坚定投入到构建新金融业态的方向中。

 

从金融价值观缺失走向基因再造

 

改造银行的基因我们要从如下几个方面做起:

 

第一,树立正确的金融价值观。明白银行是干什么的,该干什么。过去的几年,正是因为银行金融价值观的缺失,才出现各家银行争吸“同业鸦片”,导致金融空转和金融乱象。当现在潮水退去时,银行才发现原有的客户已经投入了互联网金融公司、融资租赁公司、保险公司等非银行竞争对手的怀抱中。银行是实体经济的润滑剂,也只有根植于实体经济才能得以生存和发展,踏踏实实地耕耘实体产业,培育有成长性的客户,才是最基本的生存之道。

 

第二,培养银行的企业家精神。培养企业家精神必先打破官本位的文化。企业家精神的核心是创新,而在银行内部,创新最大的阻力是没有试错精神和试错文化。在阿里巴巴内部,任何一项新的创新试验,都会有多个团队同时进行,允许大家进行试错,最终保留率先成功的团队,并由成功的团队挑选失败团队中的优秀分子加入,失败团队的其他成员则进行其他项目的创新试验。这种蕴含主动试错的赛马机制充分激活了阿里的团队。银行应该牢记,没有主动试错的创新都是伪创新。

 

第三,将市场化理念注入组织再造。脱胎于行政化管理的条线制已经成为了银行变革的桎梏,跨条线协调难已成为了顽疾。而荷兰ING银行向IT公司学习,以市场化应对变化,以敏捷化破解组织难题,他们将全职人员精简重组为13个“部落”。一个部落通常不超过150人,由具有共同使命的20-30支“小队”汇集形成,类似于银行事业部但打破了固定的条线划分,并且可根据需求不断调整。这些小队成员包括营销专家、产品及商业专家、用户体验设计师、数据分析员和IT 工程师,他们分享共同的目标,与客户密切互动,不断改进他们开发的产品,共同致力于解决客户的需求。

 

第四,巧设闲棋冷子,走出柳暗花明。在面对战略的不确定性时,孤注一掷全力投入往往会遭受过大的阻力,此时,可以先在现有的业务体系之外投入一小部分资源进行培育,以观其效。马来西亚的Mach银行就是如此,这是马来西亚丰隆银行的一个子品牌,从渠道、产品、服务到流程都重新设计,通过全新的银行模式和形象,来服务对传统银行缺少兴趣的年轻一代客户,最终,他们成功打造出了另一家银行。

 

这说明,经过培育的闲棋冷子未来可能成为银行业务重要的组成部分,并完成主营业务的平稳过渡。事实上,闲棋冷子可以被视为一种战略期权,使得银行家面对不确定性的时候有一种相对灵活的处理手段。

(责任编辑:小编)
下一篇:

分类垃圾桶有哪些材质你知道吗?

上一篇:

物联网技术带来的将是服务业革命

  • 信息二维码

    手机看新闻

  • 分享到
打赏
免责声明
• 
本文仅代表作者个人观点,本站未对其内容进行核实,请读者仅做参考,如若文中涉及有违公德、触犯法律的内容,一经发现,立即删除,作者需自行承担相应责任。涉及到版权或其他问题,请及时联系我们
 
0相关评论